Почему растет сумма основного долга?

Почему растет сумма основного долга по Вашему кредитному договору?

Таким вопросом часто задаются Заемщики. И это не случайно, потому что на практике случаются несколько неприятных ситуаций, когда платишь-платишь, а сумма долга не только не уменьшается. Иногда, сумма основного долга даже увеличивается.

Будем разбираться !

Почему растет сумма основного долга?

На самом деле, почему растет сумма основного долга? Чтобы ответить на поставленный вопрос, надо определиться, а что же такое сумма основного долга?

Сумма основного долга – это сумма, которую Банк предоставил Вам в кредит по заключенному кредитному договору. Вот что получили на руки, то и составляет сумму Вашего основного долга. Поэтому, если следовать логике, то сумма основного долга увеличиваться не может.

Но на практике выходит совсем по-другому, не так ли?

Один из наших клиентов, взял в кредит 100 000 рублей. 2 года он исправно из месяца в месяц исполнял свои обязательства. Потом еще пол года платил, но частями. В результате Банк ему выставил задолженность в размере 145000 рублей, из которых, 110 000 рублей суммы основного долга.

Да, умеют банкиры искусственно увеличивать обязательства, ну вот умеют они делать деньги из воздуха…

Первая причина увеличения суммы основного долга: комиссионное вознаграждение банку

Сумма основного долга может расти из-за комиссионных вознаграждений банку.

Скажем, в нашем примере, у клиента был кредит на сумму 100 000 рублей. По договору предусмотрена комиссия за выдачу кредита в размере 10% от суммы кредита или 10 000 рублей.

Но ведь клиент платил 2 года? Да, платил. А Банк комиссию взял и перевел своим “внутренним приказом” в разряд “Основного долга”. Особенно это наблюдается, когда Заемщик отбил банковскую комиссию, банк выплатил (потерял эти деньги). И теперь банку нужно их вернуть – ведь в договоре все еще прописано условие о комиссии.

Получается, Заемщик вернул комиссию, эту комиссию записали в разряд основного долга, и снова потребовали.  В результате, Вы думаете, что вернули комиссию, радуетесь. Но ! Радость Ваша длится не долгу, потому что  Банк в своем иске – эти деньги требует обратно!

Внимание: Первая причина увеличения суммы основного долга – банковские комиссии

Есть и другая ситуация. Когда банковские комиссии изначально включены в сумму кредита. Например, комиссия за подключение к программе страхования. Вы получили на руки 100 000 рублей, а сумма кредита по договору – 140 000 рублей.

Вот 40 000 рублей, как раз и увеличивают сумму основного долга.

И даже, если Заемщик отбивает и возвращает эти 40 000 рублей, то Банк делает расчет процентов исходя из суммы основного долга (а она по договору составляет, как мы уже знаем – 140 000 рублей).

Вторая причина роста суммы основного долга: дробление единого на части

Банкиры любят дробить сумму основного долга на

  1. Просроченную сумму основного долга
  2. Неоплаченную сумму основного долга.

Этим очень любят заниматься в таких банках, как Сбербанк и ВТБ. Они и ввели эту практику дробления единой суммы на несколько подвидов.

Вот смотрите. Допустим у Вас по графику ежемесячный платеж 5 000 рублей. Из них – 1 000 рублей идет на погашение суммы основного долга. При этом общая сумму долга составляет 100 000 рублей.

Если Вы не оплачиваете ежемесячный платеж, то банкиры дробят Вашу сумму основного долга. Так, получается, что сумма неоплаченного основного долга составляет 99 000 рублей, а сумма просроченного основного долга составляет 1 000 рублей.

Итак, при оплате платежа – сумма основного долга составляет 99 000 рублей. Но если не оплатили – сумма основного долга составляет 99 000 рублей. И просрочка на 1 000 рублей. На эту 1 000 рублей уже начислен процент, однако после просрочки банк опять начисляет проценты по договору.

Дробление суммы основного долга, как правило, прописывается в договоре. Именно поэтому очень важно в самом начале провести Электронно правовую экспертизу документов: 1

Третья причина роста суммы основного долга

Это перевод из одного разряда долга в другой.

Так скажем, за квартал, неустойка была начислена, скажем, в 40 000 рублей по кредитному договору. Что следует дальше. Дальше советом учредителей создается положение или приказ, согласно которому вытекает, что всю имеющуюся неустойку необходимо перевести в разряд суммы основного долга.

И данный документ руководство Банка спускает в свои филиалы.  Вот так и получается, что сумма основного долга превышает лимит кредитования, а неустойка в суде всего 2-3 тысячи рублей. Получается и неустойку не снижешь, – она заявлена в минимальном размере, и сумма основного долга не отобьешь.

Что делать, если сумма основного долга по кредитному договору выросла?

Первое, нужно искать причину.: из-за чего так получилось.

Почему Банк допустил превышение кредитного лимита? Каким пунктом кредитного договора предусмотрено увеличение суммы основного долга?

Какие инструменты помогут Заемщику ращобраться с увеличением суммы основного долга

Их немного. Вот они:

  1. Запрос в банк;
  2. Анализ кредитного договора и Электронно-правовая экспертиза;
  3. Выписка по Вашему лицевому счету;
  4. Расчет суммы задолженности

После того, как мы определили причину, почему произошло увеличение суммы основного долга, наша основная задача – оспорить данное положение кредитного договора в суде.

Для этого мы :

  • Предъявляем досудебную претензию в банк.
  • Получаем ответ от Банка.

Если ответ нас не устраивает (что скорее всего) или ответ вообще не поступил от Банка, нам необходимо соблюсти досудебный порядок урегулирования спора. А именно:

  • Обращаемся в службу Финансового уполномоченного при ЦБ РФ.
  • После этого – обращаемся в суд с исковым заявлением о признании конкретных пунктов кредитного договора недействительными.

С уважением,