Порядок списания задолженности или почему платишь, платишь, а сумма долга не уменьшается

Здравствуйте дорогие друзья!

Сегодня будет статья на тему: Старые песни о главном!

О порядке списания задолженности много написано статей, опубликовано множество практических рекомендаций к действию, а должники как задавали свой вопрос, так его постоянно и задают:

Почему я плачу по кредиту, плачу, а сумма долга по кредитному договору не уменьшается.

Что ж.  Сегодня мы Вам подготовили не только анализ действующего законодательства, но еще и практическое руководство к действию. Пользуйтесь и применяйте в своей практической деятельности.

В чем суть проблемы?

Но сначала немного истории. Мы уже достаточно давно представлены на рынке антиколлекторских агентств. Наша компания впервые в этом сегменте применила проведение правовых экспертиз документов.

Причем тут правовая экспертиза документов? Опять начинается впаривание своих услуг? — спросите Вы!

Вы можете посчитать наш ответ нелепым, но мы заметили один очень интересный факт: Из 100 проведенных правовых экспертиз в 99 договорах встречается данное нарушение. А именно — нарушен порядок списания задолженности.

Хотите верьте, хотите нет — но в Вашем договоре данное нарушение прописано черным по белому. Отсюда идут все Ваши проблемы.

Проблема заключается в том, что согласно ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и могут заключить договор, как предусмотренный законом, так и не предусмотренный законом. Это дает право Банку прописывать в договор то, что выгодно ему — несмотря на то, что некоторые такие «прописанные пункты» ущемляют права другой стороны — Заемщика.

И пока договор подписан и действует — Банк действует на основании договора. Т.е. по сути — ничего Банк и не нарушает. Следовательно,  списывая Ваш платеж не туда, куда надо — Банк ничего не нарушает. Но до поры до времени!

Это время наступает для Банка, когда в судебном порядке конкретный пункт договора будет признан недействительным. Тогда Банк не сможет сослаться на условия договора и перестанет проводить действия, ущемляющие Ваши права.

Вообще, справедливости ради, надо сказать, что кредитный договор — самое слабое звено банковской системы. Почему? Ответ Вы найдете в нашей рассылке Анти-Банкиръ, именно там, для своих подписчиков мы на пальцах разъясняем этот очень важный момент. Так что — успевайте и подписывайтесь:

Но это все общие моменты. После небольшого вступления мы с Вами переходим к практической части нашего исследования:

Какой он, этот порядок списания задолженности?

Итак, согласно ст. 319 ГК РФ порядок списания задолженности следующий:

• В первую очередь списываются платежи, направленные на издержки кредитора по получению исполнения;
• Во вторую очередь — проценты по договору;
• В третью очередь — основной долг.

Уважаемые Заемщики и должники! Запомните это правило раз и навсегда! Другого порядка в нашей стране на данный момент просто не существует.

Соответственно, все комиссионные вознаграждения банка, неустойка, иные штрафные санкции, просроченные платежи (как проценты, так и сумма основного долга) должны списываться после тех платежей, которые указаны в ст. 319 ГК РФ.

Однако банкиры идут на хитрости. Приведем небольшой пример, чтобы Вам стало понятно.

Итак, Ваш ежемесячный платеж по кредиту составляет всего 5 000 рублей. 2 000 рублей из них идет на погашение суммы основного долга, а 3 000 рублей — на погашение процентов. Немного, но Вы будете удивлены, как из воздуха эта сумма превращается в пожизненную кабалу. Готовы? Поехали!

• Единовременный штраф за просрочку оплаты составляет 500 рублей
• Неустойка 0,5% за каждый день просрочки от суммы просроченного платежа.
• Просрочка составила всего 14 дней.

Итак, условия даны — приступаем к расчетам. Вы оплачиваете с опозданием 5 000 рублей.

• 500 рублей идет на погашение штрафа!
• 0,5% за каждый день просрочки или 25 рублей в день. 25 рублей * 14 дней = 350 рублей ушло на погашение неустойки.

Итого получается, что 850 рублей ушло в никуда: на погашение каких то там штрафных санкций. Считаем дальше.

3000 рублей ушло на погашение процентов. Остаток 1150 рублей, который собственно уходит на погашение суммы основного долга. Следовательно, вы хоть и оплатили с опозданием, но сумма основного долга не погашена.

И банк на 850 рублей Вашей недоплаты (той суммы, которая ушла в никуда) начинает накручивать неустойку и штраф. Давайте считать.

До следующего платежа — остается 14 дней.

0,5% от 850 рублей составляет 4,25 рублей. Умножаем на 14 дней итого 59,5 рублей. Наступает дата оплаты следующего платежа. 5 000 рублей. Допустим Вы оплачиваете в полном объеме. Но, на сумму основного долга опять таки не хватает 59,5 рублей. Следовательно, Вам начисляется единовременный штраф в размере 500 рублей.

И уже задолженность составляет не 59,5 рублей которых не хватило, а 559,5 рублей, потому что штраф списывается в первую очередь, а не сумма основного долга и проценты. Следовательно, при списании следующего платежа Банк начисляет штраф за несвоевременную оплату, списывает из поступившей суммы на его погашение, а на сумму основного долга опять не хватает.

Получается занимательная математика. Об этой занимательной математике наша компания подготовит отдельную книгу, в которую мы включим все формулы расчета задолженности, как проводить расчеты и так далее. Так что не пропустите выход книги — становитесь нашим подписчиком

Как Вы уже поняли, даже если Вы будете платить все оставшиеся платежи вовремя — сумма основного долга не будет уменьшаться. Кроме того, Банки идут на хитрости и переводят сумму просроченной задолженности (в нашем примере — эта сумма 559,5 рублей) в разряд основного долга.

Таким образом. получается, что сумма основного долга не только не уменьшается, она еще и увеличивается. Растет быстрыми темпами вверх, так как именно на сумму основного долга начинают начислять и проценты по договору, и комиссионное вознаграждение банков тоже увеличивается.

Обо всех способах роста суммы основного долга читайте у нас в практическом руководстве!

Наша компания очень надеется на то, что Вы уловили суть проблемы.  Если Вы хотите точно знать — есть ли у Вас такое нарушение — заказывайте правовую экспертизу документов. Наши специалисты помогут Вам разобраться в этом сложном вопросе

Ну а мы переходим дальше! И поговорим с Вами — что же нам с Вами делать, если такое гадкое нарушение было выявлено в Вашем договоре?

Руководство к действию или как признать порядок списания задолженности незаконным?

Шаг первый — предъявляете досудебную претензию Банку

Да, именно так. По-другому отменить пункт в договоре о незаконном порядке списания задолженности у Вас не получится. Досудебная претензия документ вольный, т.е. пишется в свободной форме, однако в нем необходимо указать:

1. Кому направляется претензия — полное наименование банка;
2. Нормативно-правовое обоснование:  почему Вы считаете, что порядок списания задолженности, который был установлен в договоре не соответствует действующему законодательству и нарушает Ваши права? Тут придется обосновать свою позицию!
3. Указание конкретных пунктов в договоре, какие Вы просите признать недействительными.
4. Указание на конкретное действие Банка, что ему надо сделать, чтобы Ваше требование о признании порядка списания задолженности недействительным было удовлетворено Банком.

По последнему пункту можно сказать так: Что нужно Банку сделать? Составить дополнительное соглашение, выдать справку или предоставить выписку по счету, согласно которой порядок списания задолженности будет соответствовать указанному в закону.  Конкретное действие, которое Вас устроило бы и Вы были бы спокойно, что больше этого нарушения нет в договоре.

Претензию в Банк можете предъявить несколькими способами. Об этом мы давали информацию в нашем видео курсе Помощь Должникам по системе Д. Гурьева. Переходите и покупайте!

Также будет отдельная статья в будущем по этому вопросу, так что не переключайтесь, а чтобы не пропустить новинки от нашей компании — становитесь нашим подписчиком:

Шаг второй — составление и предъявление иска в суд.

Именно суд является Вашей палочкой — выручалочкой. Не надо бояться суда. Напротив, если суд скажет, что Банку так поступать не следует — Вы добьетесь своего результата. И поверьте — Ваша задолженность станет уменьшаться после такого решения прямо на глазах.

Как вести судебное заседание и как к нему подготовиться, о некоторых особенностях составления искового заявления очень подробно расписано в нашем 88-страничном руководстве для истца — Как выиграть суд? Советуем обратить на него свое внимание:

Книга будет полезна всем Заемщикам и Должникам, которые хотят подать против банка свое исковое заявление.

Шаг третий — исполнение судебного решения

Когда судебное решение вступит в свои законные владения — приобретет свою юридическую силу — идите в Банк и требуйте заключение дополнительного соглашения по этому вопросу. Если Банк отказывает Вам — возьмите письменные доказательства (письмо из Банка, справку и так далее и тому подобное).

После чего обратитесь в суд для оформления исполнительного листа. Если Банк не хочет по хорошему исполнить судебное решение — он его исполнит через службу судебных приставов.

Возможные отговорки в позиции Банка против Вашего иска в судебном заседании

Поймите, Банку не выгодно терять свои фишки по кредитному договору. Поэтому Банк будет сопротивляться всеми способами, которые только предоставляет ему закон. О самых встречаемых позициях Банка, наша компания Вам и расскажет.

Первое опровержение Ваших требований: стороны могут заключить любое соглашение на основании ст. 421 ГК РФ

В самом начале помните мы начали с общих начал обсуждения проблемы? Так вот, статья 421 ГК РФ дает такое право сторонам — заключать какой угодно договор и включать в него какие угодно условия. Согласны — подписываете, нет — значит Вы не получите кредит.

В Вашу пользу могут сыграть требования статей

• 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», которая говорит, что пункты договоров о потребительском кредитовании обязательно должны соответствовать нормам закона (в частности и ст. 319 ГК РФ);
• ст. 428 ГК РФ — бейте на то, что Вы не принимали участие в обсуждении условий договора. Вам дали уже готовые условия — хотите соглашайтесь, хотите нет, со всеми вытекающими последствиями.

Второе опровержение Ваших требований: согласно ст. 319 ГК РФ кредитор может изменить порядок списания задолженности.

Да, есть и такой момент в анализируемой статье Гражданского кодекса. Однако, в статье нет четкого определения требований, которые можно менять местами, а которые нельзя. При таком раскладе — необходимо обращаться к судебной практике.

А судебная практика тут на стороне Заемщика. Так согласно Информационного письма ВАС РФ «О порядке применения судами ст. 319 ГК РФ  четко следует, что менять местами и видоизменять порядок списания задолженности можно только в отношении тех платежей, которые прямо указаны в статье 319 ГК РФ.

Таким образом, менять местами можно сумму основного долга, проценты и издержки кредитора. А вот все остальное (комиссии, штрафные санкции и так далее) следует списывать только после платежей, указанных в законе.

Необходимо понимать, что каждая сторона обязана доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается. Если Вы об этом не скажите и приведете в пример данные нормы права, судебную практику — то суд скорее всего встанет на сторону кредитора и в иске Вам будет отказано.

Так что, впереди у Вас ожидается достаточно трудное, но жутко интересное судебное дело. А мы Вам можем пожелать только удачи в этом деле.

С уважением,