Порядок списания задолженности или почему платишь, платишь, а сумма долга не уменьшается

Порядок списания задолженности. Что это такое ? Почему банки практически в каждом своем кредитном договоре нарушают порядок списания и в как эти нарушения проявляются в тяжелой ситуации для Должника? Сегодня, мы подготовили подробное руководство, благодаря которому, Вы найдете ответы на все свои вопросы

Читайте и применяйте. 

В чем суть проблемы?

Хотите верьте, хотите нет – но в Вашем договоре, нарушение порядка списания задолженности, прописано черным по белому. Отсюда идут все Ваши проблемы. Если не верите, откройте свой кредитный договор и внимательно его прочитайте !

Порядок списания задолженности

Итак, согласно ст. 319 ГК РФ порядок списания задолженности следующий:

• В первую очередь списываются платежи, направленные на издержки кредитора по получению исполнения;
• Во вторую очередь – проценты по договору;
• В третью очередь – основной долг.

Уважаемые Заемщики и должники! Запомните это правило раз и навсегда! Другого порядка в нашей стране на данный момент просто не существует. Все, что идет вразрез статьи 319 ГК РФ является нарушением Ваших прав!

Соответственно, все иные платежи, а именно:

• комиссионные вознаграждения банка;
• неустойка, иные штрафные санкции;
• Дополнительные услуги банка, в том числе и в пользу третьих лиц;
• просроченные платежи (как проценты, так и сумма основного долга)

Должны списываться после тех платежей, которые указаны в ст. 319 ГК РФ.

Порядок списания задолженности в договоре

В этом и заключается суть проблемы, потому что порядок списания задолженности в договоре не соответствует тому порядку списания задолженности, который установлен в ст. 319 ГК РФ.

А именно, банкиры сначала списывают штрафные санкции и неустойку, комиссионное вознаграждение, оплату за дополнительные услуги, в том числе и в пользу третьих лиц. Просроченные проценты и суммы основного долга.

И только потом… Внимание: И только потом списываются текущие проценты и сумма основного долга.

Таким образом, получается, что Вы оплатили по договору, но Ваш платеж ушел в никуда. Проценты не погашены и не закрыты, сумма основного долга также осталась без изменения.

Ваши деньги при нарушенном порядке списания задолженности уходят на оплату штрафов, а должны уходить и списываться в счет погашения процентов и основного долга.

Математические хитрости

Однако банкиры идут на хитрости. Приведем небольшой пример, чтобы Вам стало понятно.

Итак, Ваш ежемесячный платеж по кредиту составляет всего 5 000 рублей. 2 000 рублей из них идет на погашение суммы основного долга, а 3 000 рублей – на погашение процентов. Немного, но Вы будете удивлены, как из воздуха эта сумма превращается в пожизненную кабалу. Готовы? Поехали!

• Единовременный штраф за просрочку оплаты составляет 500 рублей
• Неустойка 0,5% за каждый день просрочки от суммы просроченного платежа.
• Просрочка составила всего 14 дней.

Итак, условия даны – приступаем к расчетам. Вы оплачиваете с опозданием 5 000 рублей.

• 500 рублей идет на погашение штрафа!
• 0,5% за каждый день просрочки или 25 рублей в день. 25 рублей * 14 дней = 350 рублей ушло на погашение неустойки.

Итого получается, что 850 рублей ушло в никуда: на погашение каких то там штрафных санкций. Считаем дальше.

3000 рублей ушло на погашение процентов. Остаток 1150 рублей, который собственно уходит на погашение суммы основного долга. Следовательно, вы хоть и оплатили с опозданием, но сумма основного долга полностью не погашена: помните, по условиям Вы должны оплатить в счет суммы основного долга – 2000 рублей?

И банк на 850 рублей Вашей недоплаты (той суммы, которая ушла в никуда) начинает накручивать неустойку и штраф. Давайте считать.

До следующего платежа – остается 14 дней.

0,5% от 850 рублей составляет 4,25 рублей. Умножаем на 14 дней итого 59,5 рублей. Наступает дата оплаты следующего платежа. 5 000 рублей. Допустим Вы оплачиваете в полном объеме. Но, на сумму основного долга опять таки не хватает 59,5 рублей. Следовательно, Вам начисляется единовременный штраф в размере 500 рублей.

И уже задолженность составляет не 59,5 рублей которых не хватило, а 559,5 рублей, потому что штраф списывается в первую очередь, а не сумма основного долга и проценты. Следовательно, при списании следующего платежа Банк начисляет штраф за несвоевременную оплату, списывает из поступившей суммы на его погашение, а на сумму основного долга опять не хватает.

Получается занимательная математика.

Однако, надо понимать, что нарушение порядка списания задолженности – не единственное нарушение Ваших прав, которое банкиры закладывают в Ваш кредитный договор.

Наша компания очень надеется на то, что Вы уловили суть проблемы.  Если Вы хотите точно знать – есть ли у Вас такое нарушение – заказывайте правовую экспертизу документов. Наши специалисты помогут Вам разобраться в этом сложном вопросе

Ну а мы переходим дальше! И поговорим с Вами – что же нам с Вами делать, если такое гадкое нарушение было выявлено в Вашем договоре?

Руководство к действию или как признать порядок списания задолженности незаконным?

Шаг первый – предъявляете досудебную претензию Банку

Да, именно так. По-другому отменить пункт в договоре о незаконном порядке списания задолженности у Вас не получится. Досудебная претензия документ вольный, т.е. пишется в свободной форме, однако в нем необходимо указать:

1. Кому направляется претензия – полное наименование банка;
2. Нормативно-правовое обоснование:  почему Вы считаете, что порядок списания задолженности, который был установлен в договоре не соответствует действующему законодательству и нарушает Ваши права? Тут придется обосновать свою позицию!
3. Указание конкретных пунктов в договоре, какие Вы просите признать недействительными.
4. Указание на конкретное действие Банка, что ему надо сделать, чтобы Ваше требование о признании порядка списания задолженности недействительным было удовлетворено Банком.

По последнему пункту можно сказать так: Что нужно Банку сделать? Составить дополнительное соглашение, выдать справку или предоставить выписку по счету, согласно которой порядок списания задолженности будет соответствовать указанному в закону.  Конкретное действие, которое Вас устроило бы и Вы были бы спокойно, что больше этого нарушения нет в договоре.

Претензию в Банк можете предъявить несколькими способами. Самое надежное, это отправить письмо почтой России, заказным письмом с уведомлением и описью вложения. Так у Вас будут доказательства, когда банк получил Ваше письмо и что он его вообще получил.

Шаг второй – составление и предъявление иска в суд.

Именно суд является Вашей палочкой – выручалочкой. Не надо бояться суда. Напротив, если суд скажет, что Банку так поступать не следует – Вы добьетесь своего результата. И поверьте – Ваша задолженность станет уменьшаться после такого решения прямо на глазах.

Нарушение порядка списания задолженности можно использовать как в самостоятельном иске против Банка, не дожидаясь иска Банка о взыскании, так и во встречном иске. Мы рекомендуем, если Вы вышли на просрочку – то используйте это нарушение именно во встречном иске.

Шаг третий – исполнение судебного решения

Когда судебное решение вступит в свои законные владения – приобретет свою юридическую силу – идите в Банк и требуйте заключение дополнительного соглашения по этому вопросу. Если Банк отказывает Вам – возьмите письменные доказательства (письмо из Банка, справку и так далее и тому подобное).

После чего обратитесь в суд для оформления исполнительного листа. Если Банк не хочет по хорошему исполнить судебное решение – он его исполнит через службу судебных приставов.

Возможные отговорки в позиции Банка против Вашего иска в судебном заседании

Поймите, Банку не выгодно терять свои фишки по кредитному договору. Поэтому Банк будет сопротивляться всеми способами, которые только предоставляет ему закон. О самых встречаемых позициях Банка, наша компания Вам и расскажет.

Первое опровержение Ваших требований: стороны могут заключить любое соглашение на основании ст. 421 ГК РФ

Так вот, статья 421 ГК РФ дает такое право сторонам – заключать какой угодно договор и включать в него какие угодно условия. Согласны – подписываете, нет – значит Вы не получите кредит.

В Вашу пользу могут сыграть требования статей

• 16 Закона РФ “О защите прав потребителей”, которая говорит, что пункты договоров о потребительском кредитовании обязательно должны соответствовать нормам закона (в частности и ст. 319 ГК РФ);
• ст. 428 ГК РФ – бейте на то, что Вы не принимали участие в обсуждении условий договора. Вам дали уже готовые условия – хотите соглашайтесь, хотите нет, со всеми вытекающими последствиями.

Второе опровержение Ваших требований: согласно ст. 319 ГК РФ кредитор может изменить порядок списания задолженности.

Да, есть и такой момент в анализируемой статье Гражданского кодекса.

Однако, в статье нет четкого определения требований, которые можно менять местами, а которые нельзя. При таком раскладе – необходимо обращаться к судебной практике.А судебная практика тут на стороне Заемщика.

Так согласно Информационного письма ВАС РФ “О порядке применения судами ст. 319 ГК РФ  четко следует, что менять местами и видоизменять порядок списания задолженности можно только в отношении тех платежей, которые прямо указаны в статье 319 ГК РФ.

Таким образом, менять местами можно сумму основного долга, проценты и издержки кредитора. А вот все остальное (комиссии, штрафные санкции и так далее) следует списывать только после платежей, указанных в законе.

Необходимо понимать, что каждая сторона обязана доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается. Поэтому подумайте, как Вы будете доказывать нарушенный порядок списания задолженности? Какие доказательства предоставите суду?

Так что, впереди у Вас ожидается достаточно трудное, но жутко интересное судебное дело. А мы Вам можем пожелать только удачи в этом деле.

С уважением,